Beitragsfreistellung in der Lebensversicherung: Alles, was Sie wissen müssen

Einleitung: Warum Beitragsfreistellung eine wichtige Option ist

Eine Beitragsfreistellung ist eine nützliche Funktion in Lebensversicherungsverträgen, die es Ihnen ermöglicht, für einen begrenzten Zeitraum von der Zahlung Ihrer Beiträge befreit zu werden – ohne den Versicherungsschutz zu verlieren. Gerade in finanziell schwierigen Phasen (z. B. Jobverlust, Krankheit oder Carey) ist diese Option eine wichtige Sicherheitsnetz. In diesem Ratgeber erklären wir Ihnen komplett, wie sie funktioniert, wie Sie sie beantragen und welche Folgen zu beachten sind.

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1. Was ist eine Beitragsfreistellung?

Definition

Unter einer Beitragsfreistellung versteht man die vorübergehende Aussetzung der Zahlung von Lebensversicherungsbeiträgen für einen festgelegten Zeitraum (z. B. 1 Jahr). Der Versicherungsschutz bleibt dabei vollständig erhalten – der Vertrag läuft weiter, und der Anspruch bei Tod oder Erreichen des Erlebensfalls bleibt bestehen.

Wichtige Merkmale

• Begrenzte Dauer: Meist 1 Jahr, kann aber je nach Anbieter variieren.
• Nachzahlungspflicht: Die ausgelassenen Beiträge müssen später nachgezahlt werden.
• Vertragsbelassen: Der Vertrag bleibt aktiv – keine Unterbrechung des Versicherungsschutzes.

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2. Wie funktioniert eine Beitragsfreistellung?

Schritt-für-Schritt-Anleitung

1. Beantragung

   • Sie müssen die Freistellung beim Versicherungsanbieter beantragen (schriftlich, per E-Mail oder online).
   • Dokumente sind meist nicht erforderlich, aber der Anbieter kann nach Situation fragen (z. B. Nachweis einer finanziellen Härtefall).

2. Dauer der Freistellung

   • Die Dauer wird vertraglich festgelegt (z. B. 12 Monate).
   • Bei einigen Anbietern ist eine ** Verlängerung möglich**, sofern Sie dies rechtzeitig beantragen.

3. Versicherungsschutz bleibt erhalten

   • Die Police bleibt voll gültig.
   • Achtung: Der Erlebensfall oder Todesfall wird auch während der Freistellung bezahlt.

4. Nachzahlung der Beiträge

   • Nach Ablauf der Freistellung müssen die ausgesetzten Beiträge nachgezahlt werden.
   • Nachzahlungsfrist: Meist 3–6 Monate nach Ende der Freistellung.
   • Folge bei Nichtbeachtung: Der Versicherer kann den Vertrag kündigen oder den Versicherungsschutz einschränken (z. B. Rückerstattung der eingezahlten Beiträge ohne Todesfall).

Beispiel

• Vertrag: Jährliche Beiträge von 1.200 €
• Freistellung: 1 Jahr (2024)
• Nachzahlung: 1.200 € bis Ende Juni 2025.
• Wenn nicht gezahlt: Vertrag wird gekündigt → Rückzahlung der eingezahlten Beiträge abzüglich Abschlusskosten.

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3. Beitragsfreistellung vs. Stundung vs. Ruhezeit

Unterschiede auf einen Blick

Wichtige Hinweise

• Stundung ist meist kürzer und wird bei einzelnen Raten gewährt.
• Ruhezeiten sind selten und meist vertraglich fixiert (z. B. bei Teilzeitmodellen).

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4. Wichtige Hinweise & Fallen

4.1 Vertragsbedingungen prüfen

• Stellen Sie sicher, dass Ihre Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) die Beitragsfreistellung regeln.
• Kritische Punkte:
  • Maximale Dauer der Freistellung.
  • Nachzahlungsfrist und mögliche Zinsen/Verwaltungskosten.
  • Folgen bei Nichteinhaltung (Kündigung, Rückerstattung).

4.2 Kosten der Nachzahlung

• Manche Anbieter berechnen keine Zusatzkosten.
• Andere erheben Zinsen (z. B. 5 % p.a.) oder Verwaltungskosten (ca. 20–50 €).

4.3 Alternative zur Nachzahlung

• Ratenweise Absolution: Die nachzuzahlenden Beiträge können über die Restlaufzeit verteilt werden (z. B. niedrigere Beiträge danach).
• Voraussetzung: Muss mit dem Anbieter vereinbart werden.

4.4 Verlust des Versicherungsschutzes

• Wenn Sie die Nachzahlung verpassen, kann der Versicherer den Vertrag kündigen.
• Folge: Sie verlieren den angelegten Deckungssumme-Wert und bekommen ggf. nur einen Teil der eingezahlten Beiträge zurück.

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5. Was sollten Sie tun? 5 praktische Schritte

1. Vertrag prüfen

   • Suchen Sie nach „Beitragsfreistellung“, „vorübergehende Beitragsbefreiung“ oder „Rückzahlungsfrist“ im Vertrag oder AVM.

2. Anbieter kontaktieren

   • Erklären Sie Ihre Situation und fragen Sie nach:
     • Welche Formalitäten gelten für eine 1-jährige Beitragsfreistellung?
     • Wie hoch ist die Nachzahlungsfrist?
     • Fallen Zinsen oder Gebühren an?
     • Gibt es Alternativen zur Nachzahlung?

3. Dokumente vorbereiten

   • Zwar meist nicht nötig, aber bei Härtefällen (z. B. Arbeitsplatzverlust) können Nachweise hilfreich sein.

4. Nachzahlung planen

   • Legen Sie frühzeitig einen Rücklage fest, um die Nachzahlung pünktlich zu leisten.

5. Alternativen prüfen

   • Beitritt in eine andere Police?
   • Rückkauf des Vertrages? (Nur bei hoher Rückkaufswert)

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6. FAQ: Häufig gestellte Fragen

❓ Kann ich eine Beitragsfreistellung mehrmals beantragen?
Ja, aber häufig mit Einschränkungen. Manche Verträge erlauben nur eine Freistellung pro Laufzeit.

❓ Läuft die Police während der Freistellung?
Ja – Der Versicherungsschutz bleibt vollständig erhalten.

❓ Was passiert bei einem Todesfall während der Freistellung?
Die volle Summe wird ausgezahlt – die Freistellung hat keinen Einfluss auf die Leistung.

❓ Kann ich während der Freistellung zusätzliche Leistungen beantragen?
Meistens ja, solange der Vertrag aktiv ist.

❓ Wie lange dauert es, bis die Freistellung genehmigt wird?
In der Regel 1–2 Wochen – bei komplexen Fällen ggf. länger.

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Fazit: Beitragsfreistellung ist ein wichtiger Sicherheitsventil

Eine Beitragsfreistellung gibt Ihnen Atempause in finanziell schwierigen Zeiten – vorausgesetzt, Sie beachten die vertraglichen Bedingungen. Durch rechtzeitige Planung, klare Kommunikation mit Ihrem Anbieter und sorgfältige Nachzahlung sichern Sie sich den Fortbestand Ihres Versicherungsschutzes.

Tipp: Vermeiden Sie Prokrastination – beantragen Sie die Freistellung so früh wie möglich, um die Nachzahlungsfrist nicht zu verpassen!